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安省保险新例对驾车人的影响

安省的大多数驾车人可能都还不知道,在 2016 年 6 月 1 日保险新例实施之后,他们已经丧失了许多之前都属于保险公司承保范围之内的福利。

大幅改革部分主要针对重大伤害(Catastrophic) 的投保人和受轻伤的投保人。另外,新法例对如何定义重大伤害也作出了相当大的变更,旨在通过更为严格的定义,限制重大伤害投保人的保单福利。

下面我们逐项看看保险新例下的具体改革内容:

从今年 6 月 1 日开始,被认定为重大伤害的投保人,其医疗康复和照顾费从之前的最高二百万元减少到一百万元。而未被认定为重大伤害的投保人,其医疗康复和照顾费用,则从之前的合共八万六千元减少到五万元。

2016 年 6 月 1 日前现在变更
非重大伤害医疗和康复福利$50,000二项福利合
共 $65,000
减少了 $21,000
照顾费福利$36,000
医疗康复福利可享受年限10 年5 年医疗康复福利少了5 年
照顾费福利可享受年限*2 年照顾费福利多了3 年
重大伤害医疗和康复福利$1,000,000二项福利共
$1,000,000
减少了$1,000,000
照顾费福利$1,000,000
* 这一时间限制对遭受重大伤害的投保人或额外投保一百万元医疗康复及照顾费的投保人并不适用。

除了上述这些重大改革之外,新例还对在意外中受伤的儿童的无收入补贴及医疗开支申报,进行了大幅调整。

2016 年 6 月 1 日前现在变更
无收入补贴须在申请者满 16 岁或在伤者确定无法继续正常生活的 26 周之后才能享受须在申请者满18岁或在伤者确定无法继续正常生活的4周之后才能享受免去了六个月的等待期,但享受该福利的年龄从 16 对增加到了18 岁
可终身享受该福利在意外发生后的二年内享有该福利享受福利周期根据伤者年龄而严重受限
其他商品和服务医疗福利需要支付投保伤者因意外而产生的、并且是该伤者所需的与医疗相关的商品及服务的所有合理及必须开支承保方必须同意这些商品及服务是投保人治疗或康复所必需的承保方必须同意这些商品及服务是必需的

对认定重大人身伤害(Catastrophic) 的变更

新例对重大人身伤害的定义进行了大幅度的改革,主要变更概括如下:

  • 使用新标准及诊断工具认定截瘫、四肢瘫痪;
  • 使用 GOS-E 指标来代替 GCS 对脑部创伤患者进行评估;
  • 在某些情况下,对儿童伤者可以自动认定为重大伤害;
  • 使用新标准及诊断工具认定精神和行为上的伤害程度;
  • 使用第六版的AMA指南对精神和行为的永久性伤害进行评估。

尽管目前只有百分之一的安省车祸伤者遭受到重大伤害,新例的重大变革意味着会有更少的投保人,即便在被认定为严重伤害的前提下,也只能得到比以前更少的保单福利。

当然,投保人还有可能通过选择增加保单福利来维持和之前保单类似的保额。

2016年6月1日前现在变更
非重大伤害医疗和康复福利$100,000二者合共 $130,000不再有 $72,000 和 $100,000 的保额供选择
照顾费福利$72,000
重大伤害医疗和康复福利没有提供二者合共 $1,000,000可以选择增加 $1,000,000 的保单
照顾费福利
所有其他伤害医疗、康复和照顾费福利$1,000,000$1,000,000没有变化

根据标准车险条例,消费者还是可以通过增加保额,把严重伤害赔偿的额度最高增加到三百万元,把非严重伤害赔偿的额度增加到最高一百万元。从下面的表格可以看看有哪些可供选择的福利:

医疗康复和照顾费 可选福利非重大伤害的最高保额重大伤害的最高保额额外投保福利
没有任何追加福利的基本保险$65,000$1,000,000没有
非重大伤害可选福利$130,000$1,000,000可选翻倍保额
所有伤害的可选福利*$1,000,000$2,000,000非重大及重大伤害均可选增保一百万元
重大伤害的可选福利$65,000$2,000,000可选增保一百万元
叠加福利
非重大伤害可选福利+重大伤害可选福利$130,000$2,000,000非重大伤害可选翻倍保额,重大伤害可选增保一百万元
所有伤害可选福利+$1,000,000$3,000,000重大伤害和非重
严重伤害可选福利 大伤害福利最大化
*$130,000 可选联合(非重大伤害)福利以及一百万元可选(所有伤害)福利,二者不能同时购买。

此外,新例也允许投保人增保一些其他福利,譬如:

  • 收入损失赔偿:可选择把收入损失赔偿从标准的每周四百元,增加到每周六百元、八百元或者一千元;
  • 护理、家政和家庭维护的费用:可选择增保此类费用,使得非重大伤害的伤者亦可获得此项赔偿;
  • 死亡福利及丧葬费用:可选择增保令配偶或子女获得的死亡福利翻倍,同时把丧葬费用从六千元增加到八千元;
  • 儿童照顾费:可选择增保,那么第一个孩子每周可以多得 75 元的照顾费、其他每个孩子每人每周可多得 25 元的费用,上限为每周 150 元;
  • 可以选择增保,令每年的收入补偿或无收入补偿、医疗、康复和照顾费用,根据通货膨胀率调整。

安省驾车人除了可以增保,多得一些福利之外,还可以选择增大保额避免因意外而令自己陷入财务困境。投保人大概可以通过以下四个方面来增加保额,在意外不幸发生时,减少自身财务风险:

  • 增加第三方保险保额:从强制的最低保额二十万元增加到五十万元、一百万元或者二百万元;
  • 减少痛苦索偿案的自付部分:在法庭判决痛苦赔偿时,把自付部分从 $36,905.40 降低到 $10,000;
  • 家庭式保护:对保额不足的投保人提供额外保护;
  • 买个人保护险:这一险种特别针对资产丰厚、相对富裕的投保人。这样在法庭判决赔偿金额超过保额上限数百万的时候,投保人不至于因此而陷入个人财务的困境。
  • 备注:以上文章仅供参考,并非法律意见,读者如需了解相关法律,或就个别案例寻求专业意见,敬请预约咨询本律师楼的律师。